言歸正傳，2016年究竟發生了哪些大事件使得P2P行業煥然一新呢？就由資深互聯網法律從業少女享小辮為您淺扒一下。
1.警戒線拉開，這些領域，P2P平臺別想再碰
2015年底《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》出世，轟炸了整個P2P行業。2016年8月，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（"P2P管理辦法"）的正式頒發也絲毫沒有手軟，明確了P2P平臺的13條"紅線"。從此，P2P平臺將永遠和以下活動說拜拜：（一）為自身或變相為自身融資；（二）直接或間接接受、歸集出借人的資金；（三）直接或變相向出借人提供擔?；蛘叱兄Z保本保息；（四）自行或委托、授權第三方在互聯網、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目；（五）發放貸款，但法律法規另有規定的除外；（六）將融資項目的期限進行拆分；（七）自行發售理財等金融產品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品等金融產品；（八）開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓行為；（九）除法律法規和網絡借貸有關監管規定允許外，與其他機構投資、代理銷售、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理；（十）虛構、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽，誤導出借人或借款人；（十一）向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結構化產品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務；（十二）從事股權眾籌等業務；（十三）法律法規、網絡借貸有關監管規定禁止的其他活動。
同時，P2P管理辦法中設置了借款上限。即：同一自然人在同一網絡借貸信息中介平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元，在不同網絡借貸信息中介機構借款總額不超過人民幣100萬；同一法人或其他組織在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元，在不同網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣500萬元。
P2P管理辦法的這些要求依然貫徹著互金綱領性文件 -- 《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中針對個體網絡借貸要堅持平臺功能的原則。近日，也傳監管部門對于網貸機構定性五大原則： 即信息中介原則、小額分散原則、線上經營原則、合理定價原則以及專注主業原則。
上限的規定以及不得拆分項目的紅線要求無疑堵住了平臺一直以來靠大標追逐高額利潤的生財之路。夾縫中，不甘放棄現有盈利模式的平臺們仍然一次次做著各種嘗試，但這回政府治理的決心似乎堅定不移。2016年后半年，部分P2P平臺借道金交所規避大額監管要求，正當人們還在嘖嘖贊嘆互金人的聰明創舉并商榷合規性之時，2017年新年伊始證監會已經舉起大旗清理整頓金交所收益權拆分所涉的非法發行。依小編看來，這回政府是認真了，各位平臺金主們的好點子還是應該圍繞政府強調的P2P平臺中介性、小額民間借貸性以及專注主營性的原則， 走偏了就要拉響前方高能預警了。
2."聯合監管"被否定，第三方支付平臺出局
2016年8月15日，銀監會向各家銀行下發了《網絡借貸資金存管業務指引（征求意見稿）》規定，存管銀行應對客戶資金履行監督責任，不應外包或由合作機構承擔，不得委托網貸機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶。此前，出于效率、便利性及平臺自主性等逐利因素的考慮，大多數P2P網貸平臺以"聯合存管"的模式運營平臺資金，以便同時享受銀行的聲譽背書和第三方支付快捷自主的特性，而實際上銀行僅出于與第三方支付平臺的合作關系而參與了平臺資金流，并未真正對平臺資金實施存管?！毒W絡借貸資金存管業務指引（征求意見稿）》的規定已被業內認定實為對"聯合存管"模式的否定，第三方支付平臺至此在P2P行業已經完全出局。
雖然銀行存管看起來很美好，但據相關媒體統計，截至2016年12月8日，全國正常運營網貸平臺共1620家，采用銀行直接存管模式的共只有98家。大多數銀行對于資金存管持謹慎態度，一些最初踴躍的銀行態度也有了轉變。據媒體報道，之前曾與至少18家平臺簽訂了資金存管合作協議(簽訂協議的平臺包括積木盒子、人人貸、民生易貸、玖富、愛錢進、邦幫堂、首金網、投哪網、銀湖網、e路同心、搜易貸、博金貸等)的民生銀行，目前真正上線其存管系統的P2P平臺僅有積木盒子、人人貸和首金網這三家。恒豐銀行、民生銀行等也被相繼爆出叫停P2P平臺資金存管業務。
一些愿意進行資金存管的銀行也訂立了嚴苛的存管要求，令一大批P2P平臺望洋興嘆。根據各家銀行披露的信息，銀行存管合規的成本動輒上千萬，外加上對于平臺的規模、股東背景、業務模式的高逼格要求，能滿足的平臺僅剩不到30%。
政府撮合的平臺與銀行的這對聯姻在2016年似乎并沒有發展到郎情妾意。平臺方面或者囊中羞澀或者不舍第三方支付平臺的舊情，銀行方面則更像嬌羞的新娘遲遲不愿解開面紗。這中間或許有銀行技術改造原因，有政策落實操作無法到位的尷尬，也有個別平臺不愿承受更多的監管枷鎖，但是作為P2P平臺合法開展業務的一項重要指標，小編想2017年政府以及銀行的一項重要工作一定是加速銀行對于P2P平臺存管業務的操作落地，配合平臺的合規完善。
3.P2P合法牌照定性完成，急需推進到執行層面
經歷了8月的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》， 11月網傳《網絡借貸信息中介備案登記管理指引》以及種種的傳聞加澄清，2016年一件大喜事就是P2P平臺的資質要求以及申辦流程總算是有了個明確的說法。根據目前從法規以及新聞獲知的信息，P2P平臺運營資質的整體流程如下：
- 首先向工商部門領取營業執照，經營范圍中明確網絡借貸信息中介等相關內容。
- 持營業執照向注冊地金融監管部門申請備案登記，備案完成后會出具相關證明文件，并在地方金融監管部門網站公示。
- 持金融局備案證明文件辦理增值電信業務經營許可以及銀行存管。經工信部澄清， P2P平臺必須要申請的增值電信業務經營許可是《電信業務分類目錄（2015年版）》中B21項，即"在線數據處理與交易處理業務"，對應的是B21類別中的"交易處理業務"，而非之前業內解讀的EDI證。另外，ICP許可不是P2P必須要申請的，屬于B25信息服務業務類別，平臺可根據自身情況申請，如只是做單純功能的網貸信息中介業務，可不申請。
上述的操作要求目前還待工商局以及地方金融辦進行最終的落實，據悉各地備案工作有望在P2P整治前結束。雖然法規強調備案只不過是背書制，但在這個看臉的時代，完成備案獲得法定資質必將成為各平臺2017年的頭等大事。
4.整頓如火如荼，自律不甘落后
2016年4月14日，國務院組織14個部委召開電視會議，將在全國范圍內啟動有關互聯網金融領域的專項整治，為期一年。2016年10月13日，國務院官方網站正式發布了"一行三會"聯手17部委制定了《互聯網金融專項整治實施方案》，銀監會官方發布《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》的通知。P2P專項整治分三步走：行業摸底排查階段、分類處置階段、總結督導階段。據媒體報道，多家平臺已陸續收到整改通知書，平臺信息披露、13條禁令、借貸集中度及限額、資金存管、投資人風險評估及風險提示等成為了各地互金整治現場檢查的重點。債權轉讓、數據失實、借貸集中度過高、員工代理借款等P2P平臺比較慣用的操作也成為了檢查的主要問題。另據報道，包括國湘資本、微投網、騰騰聚、中鑫富邦、德利貸、錢貸貸等相關公司先后被經偵調查。
整改目前已過半，大浪淘沙的過程中PK掉了跑路的、違規的、倒閉的經營者，各種嚴懲新聞提高了大眾投資者的警覺，維護了社會和經濟秩序的穩定，保護了咱爸咱媽的錢包，顯著的成效小編一定要點個贊！
配合整頓的外推動力，行業自律協會以及各種信息共享系統的建設也助力了行業"內功"修煉。
2016年3月25日，中國互聯網金融協會在上海黃浦區召開成立會議暨第一次全體會員代表大會,上海市市長楊雄和中國人民銀行副行長潘功勝共同為協會揭牌。第一次全體會員代表大會審議和表決通過了《中國互聯網金融協會章程》、《中國互聯網金融協會會員管理辦法》、《中國互聯網金融協會會費管理辦法》等基礎制度,簽署了《中國互聯網金融協會會員自律公約》、《互聯網金融行業健康發展倡議書》。
至2016年2月22日，中國支付清算協會互聯網金融風險信息共享系統（簡稱"互金系統"）已完成了第二批互聯網金融企業的系統對接，包括捷越聯合、京東金融、美利金融、借貸寶、小諾理財、樂錢等50多家企業。
各地也紛紛組建當地的自律協會。北京市民政局、北京市金融工作局發起成立北京網貸協會。在廣東省金融辦的指導下，由廣東省民政廳批準建立的中國首家省級互聯網金融行業自律組織-廣東互聯網金融協會。
根據《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》以及P2P管理辦法，中國互聯網金融協會從事網絡借貸行業自律管理，自律組織同時也擔任起按時披露、規范P2P平臺日常經營的職能。既然進了行業這個門就要擁抱自律協會這個大家庭，遵家規，守禮術，才能充分享受大家庭的寵愛，實現資源共享，提升行業地位，增強公司信任度！
5.外圍監管齊發力
2016年各個領域頗有些聞互金色變的味道，各部門也紛紛配合開展針對這個頭帶"高危敏感"標志的行業的預警和監管收緊。首先，在對外的廣告宣傳上進行了封堵。E租寶事件后，各地陸續叫停了P2P廣告；2016年4月，央視廣告部審查科要求，互聯網金融類廣告在投放前需向央視出具銀監會的證明文件。
2016年10月工商總局等十七部門下發《開展互聯網金融廣告及以投資理財名義從事金融活動風險專項整治工作實施方案》，其中對互聯網金融廣告出臺了"九條紅線"：（一）違反廣告法相關規定，對金融產品或服務未合理提示或警示可能存在的風險以及承擔風險責任的。（二）對未來效果、收益或做出保證性承諾，明示或者暗示保本、無風險或者保收益的。（三）夸大或者片面宣傳金融服務或金融產品，在未提供客觀證據的情況下，對過往業績做出虛假或夸大表述的。（四）利用學術機構、行業協會、專業人士、受益者的名義或者形象作推薦、證明的。（五）對投資理財類產品的收益、安全性等情況進行虛假宣傳，欺騙和誤導消費者的。（六）未經有關部門許可，以投資理財、投資咨詢、貸款中介、信用擔保、典當等名義發布的吸收存款、信用貸款內容的廣告或與許可內容不相符的。（七）引用不真實、不準確數據和資料的。（八）宣傳法律法規和行業主管部門明令禁止的違法活動內容的。（九）宣傳提供突破住房信貸政策的金融產品，加大購房杠桿的。
同時資本市場也不甘落后。2016年1月中旬，全國股轉系統向券商發出窗口指導，宣布將暫停"類金融企業"的掛牌，包括了小額貸款公司、融資擔保公司、融資租賃公司、商業保理公司、典當公司等。5月正式發布《關于金融類企業掛牌融資有關事項的通知》，明確表示，不再受理小貸、擔保、融資租賃、商業保理、典當等其他具有金融屬性企業的掛牌申請，已受理企業終止審查。
6.事故頻出，校園網貸遭嚴整
校園網貸原本是各平臺的必爭之地，但2016年對于校園網貸是無法平靜的一年。2016年3月，一名21歲大學生，因無力償還60萬網貸跳樓自殺。被其冒用身份信息網貸的學生達20多人。下半年又爆出轟動的裸條門事件：九鼎旗下的借貸寶平臺主打"熟人借貸"，但實際上通過借貸寶借錢的雙方并不都是熟人，不少陌生人通過借貸寶平臺借錢給女大學生，要求女大學生以手持身份證的裸照為抵押進行借款，逾期無法還款將被威脅公布裸照給家人朋友，借款周利息高達30% 。且不說高額利息已經遠遠超過法律保護的最高年利率，"裸貸"無疑已經違背了社會公序良俗，屬法定無效合同關系。同時，"裸貸"照片的流出侵犯了借款人的隱私和名譽權，可能構成傳播淫穢物品罪。
2016年8月以來，銀監會、各地行業協會紛紛要求對校園貸進行整治。銀監會發言人曾表示，擬對校園網貸采取"停、轉、整、教、引"的"五字"整治方針。隨后，深圳、廣州等地行業協會也出臺規定，要求除了助學、創業等少數類別外，其他校園貸業務一律退出。深圳還要求，校園貸平臺在三個月內完成整改。一時間各大P2P平臺紛紛退出校園貸款市場，轉戰其他市場。
學生對于網貸的認知以及承受能力的限制導致個別不法高利平臺有機可乘，我們菁菁學子雖已大部分成年，但是個案中的部分學生對于法律意識的如此單薄、認知能力如此低還是讓人覺得扼腕嘆息。不同于商業貸款，校園貸款本身存在的必要性就有待考量，大部分的產品實際上傳播是讓學生超額消費、高額消費的瘋狂理念，對學生教育的意義并不明顯。 同學，還是好好學習吧，用自己的真本事掙蘋果去！
7.行業內顯現標桿案件，推進司法執法標準
2016年12月27日，"網貸評級第一案"的案件宣判，法院在目前欠缺法律法規對網貸評級主體資質等方面的規定的情況下，仍然依據民法以及不正當競爭法的基本原理理性判決：對于合理客觀的開展網貸評級的經營者，不會構成商業詆毀以及惡意競爭。網貸評級主體暫時安全了，但是對于行業的規制缺口還是急需補充的。畢竟作為成文法的我國，一部案件的判決先例對于以后的司法準則的指導還是非常有限的。期待著有關部門早日立大標竿，出臺科學統一的評級標準及相關規范，讓評級者更加中立有底氣，讓被評者更加服氣！
此次總結最后大壓軸的當屬震動整個全國、導致這個行業風雨飄搖、引發兌付狂潮的當當當 ---- e租寶事件。e租寶結合自融、龐氏騙局、非法集資、關聯交易、集團作案、虛假廣告宣傳、超額擔保等行業內各種典型重點打擊行為為一體，非法集資500多億，被公訴涉案金額初步計算達到2.2億元人民幣。案件在年底以"非法吸收公眾存款"和"集資詐騙罪"被提起公訴，明年必將還是追蹤熱點。
e租寶事件向公眾揭示了非法P2P平臺的惡劣社會危害后果，即便僥幸沒有成為直接被害人，也讓那些參與或想要參與P2P平臺的大眾投資者們深深地倒吸了一口涼（wù）氣（mái ）。是的，雖然各種整頓讓平臺們就叫苦不迭，但是為了咱們的辛苦錢包，為了社會的長治久安，小編高舉小棋 - 支持整頓，讓老百姓安心投資！
寫完這篇報告，小編覺得好像過了一個世紀（以上還僅僅是大事記?。?。2016年對于P2P行業是折騰的一年，浴火的一年，這盆火真是燒的又大有旺，但既然沒有被歷史的大車輪子甩掉就注定會涅磐重生。一系列政策法規的出臺已經為P2P行業發展指明了道路，相信2017年在路上的 P2P行業將會離希望越走越近。
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